退休規劃有缺角　「雙豁免+抗通膨」補強防護

可曾想過，已提前為自己或家人進行了保險規劃，但遭遇突發事件時卻未達理賠標準，且因對生活產生重大影響無力再繳保費，人生防護網嘎然而止。另一種常見的情境，年輕時規劃的退休養老金，敵不過通貨膨脹的侵蝕，導致退休生活捉襟見軸，卻已欲振乏力。

這兩種情況都是規劃退休生活時常發生的「缺角」情況，若能透過「雙重豁免」、「對抗通膨」機制補強缺口，即可讓退休生活防護網更加強韌。

根據內政部統計，台灣65歲以上老年人口比率已占總人口14.05%，平均7人就有1人超過65歲；國發會也預估50年內，台灣老年人比率將逼近4成。另一方面，台灣2016年出生率僅1.2%，每1000名15至49歲的女性中，一年僅誕生1.2名嬰兒。

元大人壽商品精算部張銘修副總經理表示，在高齡化與少子化的衝擊，現代人難再抱持「養兒防老」的觀念規劃退休生活，加上通貨膨脹因素，錢愈來愈薄，退休財務規劃期程往往超過20年，對抗通膨也必須納入考量，民眾必須在收入穩定時及早規劃，以因應退休生活的開銷與未知的風險。

張銘修副總經理指出，眾多金融商品中，「利率變動型增額終身壽險」是一個不錯的選擇，因「利率變動型增額終身壽險（簡稱利變壽險）」具有壽險保障又有機會因應市場利率調升時，獲得回饋金，適合作為退休帳戶。與一般壽險最大不同，便是宣告利率機制，保險公司將收取的保費做適當的投資運用，再依據實際投資及市場狀況計算，定期公布「宣告利率」；因此，若投資報酬率高於預定利率，保戶通常能額外獲得增值回饋分享金，讓資產穩健增值，安心累積退休金。

「元大人壽億達利率變動型增額終身壽險」即是針對退休規劃所設計的商品，保戶不僅受到身故、完全失能保險金的保障，因疾病或意外導致第2級至第8級失能還可豁免保費、保障不中斷，比起目前市場上大部分相似商品都只提供第2級至第6級的失能豁免，防護範圍更加大。同時該保單也設計了市場目前最高的免體檢額度，55歲以下最高1600萬元，56歲至65歲最高1500萬元，66歲至70歲最高250萬元，讓保戶投保手續更加便利。

另外，保戶繳費期間，當年度保險金額每年按保險金額10%單利遞增，保費期滿後每年按當年度保險金額2%複利增值，直到保險年齡110歲，讓保戶不僅擁有保障，資產有機會加速愈滾愈大。

此外該保單還提供保單借款利率優惠，為宣告利率+1%，以目前的宣告利率2.8%為例，保單借款利率只要3.8%，較市面上4%至6.9%優惠不少，讓保戶在規劃保障時，資金運用更有彈性。

除退休規劃外保戶還可搭配「元大人壽真意豁免保險費附約」與「元大人壽真心豁免保險費附約」，針對「要保人」發生保險事故為啟動豁免保費的條件進行設計，提供更周全的保障，並補足保障的缺口，同時這二項商品具有四大特色：

1. 多元保障年期：保障年期橫跨5年~30年共26種年期，且保障期滿最高可達85歲，可依客戶需求進行妥適規劃。
2. 照顧面向完整：要保人與主契約被保險人同一人可附加「元大人壽真意豁免保險費附約」，第1~8級失能或意外重大燒燙傷即可豁免主約及其他附約未來各期之應繳保費，至主約繳費期滿為止；要、被保險人非屬同一人則可附加「元大人壽真心豁免保險費附約」，除了前述豁免條件外，更提供了身故豁免保險費。
3. 主約內含豁免保費亦可附加：舊式豁免附約往往有所限制，若主約已內含豁免，即不可再附加豁免附約。「元大人壽真意豁免保險費附約」及「元大人壽真心豁免保險費附約」」則無此項限制，即使主約已提供被保險人豁免保費，還可再附加元大人壽上述二種附約的其中一種，來補強要保人，讓保障規劃更為健全、穩固。
4. 重覆豁免保費立即貼現給付：以男性40歲投保「元大人壽億達利率變動型增額終身壽險」20年期，並附加「元大人壽真意豁免保險費附約」，倘若第5保單年度內發生第8級失能，「元大人壽億達利率變動型增額終身壽險」及「元大人壽真意豁免保險費附約」將同時啟動豁免機制，要保人除可享有「元大人壽億達利率變動型增額終身壽險」所提供之“未來15期應繳保費全數豁免”，保戶無須再行繳費，且保單仍會繼續增值。此外，「元大人壽真意豁免保險費附約」還提供重覆豁免保費的部分貼現一次給付予要保人，讓保戶可及時支應醫療及後續生活費。

退休生活不僅要有充足的經濟來源、考量意外、疾病等風險，張銘修副總經理建議，規劃保障應避免顧此失彼，例如做好了經濟規劃，卻忽略通貨膨脹，或是為另一半規劃了壽險保障，卻沒想到為自己搭配豁免保費附約，讓家庭安全防護網缺了一角，退休是人生的大事，將各種可能納入考量，才能安心沒煩惱的享受退休生活。