美元保單夯，投保前建立4大正確認知

公勝保經提醒美元保單的安全入手之道

受美國最新公布就業數據低迷影響，美元持續走低，新台幣兌美元匯率今日開盤＂升勢＂驚人，盤中再度升破30元關卡，美元雖然疲軟，卻無損其強勢貨幣的地位，也因此帶動了美元保單的商機。但公勝保經北區業務副總經理陳德成提醒，民眾在考慮入手美元保單前，應該要先建立4個正確認知，才能讓資產布局立於安全不敗之地。

美元疲軟，今日盤中一度升抵29.904元兌1美元，勁揚1.58角，創盤中逾3年新高。統計今年以來到八月底，新台幣兌美元已升值超過7％，因此不少民眾也趁勢布局美元資產。在眾多美元相關理財商品中，美元定存與美元保單相對較夯，尤其是宣告利率超過3%的利變型美元保單的魅力更甚於定存，在低利率時代下獲得更多市場關注。

根據金管會的統計，今年1~6月全體壽險業美元保單的新契約件數就達30.6萬件，新契約保費達69.67億美元（約2000多億元新台幣），較去年同期成長一倍多。在美元持續走弱的情況下，美元保單持續受到關注，公勝保經北區業務副總經理陳德成表示，美元保單具有布局外幣的資產配置意義，也常被運用在退休規畫或是子女留學教育金的理財用途上，若民眾若想趁美元弱勢時，布局美元保單，建議要先具備以下4大認知：

認知1：宣告利率不等於投資報酬率

很多人會誤以為保單的宣告利率就是等同保單的投資報酬率，但這兩者是有差距的。因為宣告利率是每年浮動的，且不會保證一定高於保單預定利率，一旦投資大環境、保險公司收益不如預期，宣告利率可能比不過預定利率，當年度保戶就會拿不到回饋分享金。

認知2：宣告利率計算方式各有不同

並非每家保險公司計算宣告利率的方式都一樣，有的保險公司是以該利變型保單是取自全年宣告利率的平均值，有的則是依照保戶投保月份決定適用的宣告利率。即使是同一家保險公司旗下的商品，每一張利變型保單的宣告利率也可能不一樣。

認知3：長期持有面臨匯率風險

美元保單既然是以美元繳保費、也是以美元支付保險金，未來就會面臨匯率的風險。譬如保戶於匯率台幣對美元為30.5：1時，結匯躉繳一筆美元10萬元保單，10年後滿期領回時，匯率為33：1，換回台幣，就會除了保單報酬率外，還可享有美元升值約8%的增值空間；萬一新台幣走強，匯率是29：1，則也會出現匯損就約5%，吃掉保單實質報酬率。除非本身就擁有美元資產，是拿美元去繳保費，就可以較不需考慮匯率變動風險。

認知4：美元保單資產不宜超過2成

身處在高度國際化的世界，如果把全部資產放在新台幣也是風險集中，因此適當地配置到外幣上，尤其是主流貨幣例如美元是值得考慮的布局。不過，相較於美元定存、美元計價基金等金融工具，美元保單的變現性相對較低，萬一在投保的前幾年內臨時需要用錢，有可能會面臨扣除費用率後，保單價值不保本的窘況，因此，配置比例不宜高過2成。