通膨風險易忽略 投資型保單補缺口

保單期間愈長的傳統壽險，其保額愈容易受到通貨膨脹的侵蝕，減弱保單移轉風險的功能。壽險業者建議消費者應掌握壽險規畫「停、看、聽」原則，來降低保額受通貨膨脹的侵蝕程度，為自己保全資產，同時提供家人足夠的經濟支助。

第一金人壽分析，假設物價指數每年以1.7％的速度成長，20年則成長近35％，若沒有對抗通膨的措施，20年前購買的200萬元壽險保單，保額打了65折後，僅剩下130萬元的保障額度，平白損失70萬元的保障額度。

因此，首次投保壽險的民眾在購買壽險前先「停」下腳步，慎選具有抗通膨功能且具有壽險保障的保險商品，像「投資型保險」和「增額壽險」就是不錯的選擇，因為投資型保險具備壽險保障與投資收益雙重功能，透過定期定額的方式長期累積保單帳戶價值，當市場呈現多頭局面時，保額亦可能隨著投資的增加而提升，其中「變額萬能壽險」更能依個人需求，任意調整保額，減緩通膨影響。而增額壽險的保額及保單現金價值，會隨著投保年期以複（單）利或是倍數遞增，不因通膨而縮水。

第一金人壽表示，若未在一開始就投保抗通膨保險商品，卻已經購買傳統壽險的人，此時應該「檢視（看）」當前保障需求，並以調整保額為首要目標，首先可以問自己一個問題：面臨變故時，我的保障是否足夠家人支撐5到10年的生活費用？

若仍在壽險的繳費期間，可以先算出保障的不足額，並以成本較低的「定期壽險」暫時填補缺口，例如：30歲男性投保20年期、保額100萬的第一金人壽定期壽險，每月負擔不到300元（年繳保費約3,100元）即可享有保障。若壽險已經繳費期滿，此時可以考慮保障與理財兼顧的「類全委保單」，舉例來說：50歲男性投保第一金人壽富利人生變額萬能壽險，保額200萬，每月彈性繳費3,000元，花小錢即可享有高保障，若預期通膨減損保額的比例較高時，可以調高保額加以因應。

中國人壽副總蘇錦隆則認為，利率變動型終身壽險也是不錯的工具。因其具備有機會依宣告利率給付增值回饋分享金的特色，兼顧保險保障需求與穩健累積資產的功能，在波動的大環境中能夠有效對抗通膨，因此在市場上一直是詢問度很高的退休準備的保險商品。另在選擇利率變動型終身壽險時，除了要了解繳費年期、宣告利率以及增值回饋分享金之給付方式外，還應該注意是否提供多種費率減折方式及提供豁免保費的選擇。