一張保單三階段規劃 滿足社會新鮮人從年輕到退休保障
從年輕到青壯年家庭責任漸重 並將退休規劃提早納入 聰明投保享富增利
鳳凰花開時，許多畢業生開始邁入人生的下一個旅程，身分從學生轉換為社會人士，代表著踏出獨立自主的第一步，建議社會新鮮人也應檢視自身的生涯規劃是否有將風險轉移的概念納入。中國人壽副總經理蘇錦隆表示，保險保障應隨人生曲線調整，社會新鮮人將會經歷青壯年的養兒育女階段，因增加子女教育基金、購屋等需求，而加強家庭保障，到熟齡時期準備退休規劃的生活資金與醫療保障。保險保障從基礎到多元架構，建議社會新鮮人的保險保障應一開始就做長遠規劃，才能隨人生責任變化而彈性調整。有鑒於此，蘇錦隆副總經理建議社會新鮮人可選擇具有調高保額選擇權、除壽險保障外，有機會享有增值回饋分享金，也涵蓋醫療保障特性的保單作為規劃主軸，發揮一張保單可因應人生三階段保障規劃功能。以中國人壽新推出的「中國人壽享富增利利率變動型終身壽險(定期給付型)」為例，即可作為社會新鮮人因應人生三階段的主軸保單：
階段一、職場菜鳥單身期：蘇錦隆副總經理建議社會新鮮人以壽險保障為基礎，再規劃醫療險及意外險，當生病或發生意外時，可轉移醫療費用的負擔，及預防一旦遭受意外事故或不幸身故，不會因此債留父母，或讓已退休的父母頓失經濟來源。「中國人壽享富增利利率變動型終身壽險(定期給付型)」繳費年期20年，能分散社會新鮮人資金準備壓力，且提供多種費率折減模式，合併最高可達3%註1，可作為主約，再依自身需求附加附約，如「中國人壽新住院日額健康保險附約」及「中國人壽人身意外傷害保險附約」等。「中國人壽享富增利利率變動型終身壽險(定期給付型)」除享有壽險保障外，還能以宣告利率(104年7月宣告利率為2.70%，未來實際宣告利率以公司公告為主)為基礎計算增值回饋分享金註2(非保證給付項目)，第1-6保單年度增值回饋分享金可選擇以繳清保險方式增加保險金額或抵繳應繳保險費，第7保單年度後再增加現金給付及儲存生息兩方式讓保戶選擇註3；選擇現金給付者，要保人可選擇在被保險人保險年齡達55歲之保單週年日後採月給付週期註3，有機會每月都有一筆資金靈活運用。
階段二、成家立業育兒期：隨著進入職場的年期增加，此時家庭責任漸重，開始成家養兒育女、或是已購屋而肩負房貸與奉養雙親等，當家庭主要經濟支柱遭遇意外事故或不幸身故時，年輕時所規劃的保障可能不足以轉移風險，建議將此階段所負擔的家庭責任、房貸等因素考量在內，加上薪資收入隨職場年資增加，此時可再加強家庭保障。「中國人壽享富增利利率變動型終身壽險(定期給付型)」設計有「增加保險金額選擇權」註4，符合一定條件之保戶在本契約繳費期間內，第5保單週年日及嗣後每屆滿5週年時(不含第20保單週年日)、於被保險人結婚(以一次為限) 或婚生子女(不限一人)出生後第一個保單週年日，可依保單條款約定比例調整基本保險金額，讓保戶可隨自身收入及家庭狀況彈性調整保障額度；此外，也將二至六級殘廢豁免保險費註5規劃在內，讓保障持續不中斷。
階段三、屆齡退休樂活期：當人生階段來到40歲青壯年時期，除了家庭保障需穩固外，因應少子、高齡等社會變遷衝擊，建議民眾也應提早規劃退休準備，拉長準備年期以降低資金投入的壓力，又可維持原來的生活品質。蘇錦隆副總經理特別提醒退休準備要將醫療保障規劃在內，以免醫療費用侵蝕退休生活資金。有鑒於此，「中國人壽享富增利利率變動型終身壽險(定期給付型)」提供「老年住院醫療提前給付保險金」註6機制，被保險人於本契約有效期間內且保險年齡達七十歲之保單週年日起，符合一定條件下，經醫師診斷必須住院治療時，中國人壽按「住院日額」乘以其實際住院日數(含入院及出院當日)，給付「老年住院醫療提前給付保險金」，讓進入退休時期的保戶，多擁有一項醫療保障。被保險人若於契約有效期間內不幸身故或致成全殘廢時，要保人可選擇身故保險金（不含喪葬費用保險金）或全殘廢保險金，依「分期定期保險金給付」註7方式給付，中國人壽依約將每期分期定期保險金給付予受益人，讓保障給付持續照顧家人。
蘇錦隆副總經理表示，「中國人壽享富增利利率變動型終身壽險(定期給付型)」可作為貫穿人生三階段的主軸保單，保戶能再依自身需求附加附約，以25歲男性新鮮人小張為例，投保「中國人壽享富增利利率變動型終身壽險(定期給付型)」，保險金額新臺幣(以下同)25萬元，原始年繳保費61,800元，因與公司同事15人一起投保，享有集體彙繳費率折減註8後，實繳保費為59,946元。其增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額，且小張承保當時係以標準體承保，假設宣告利率皆維持在2.70%不變情況下，至小張保險年齡達45歲，繳費期滿，兒女正值成長期時，壽險保障已達1,569,732元，之後可享有終身壽險保障註9；至小張保險年齡達75歲退休時期，年度末保單價值準備金已達3,191,590元，小張於保險年齡達85歲時因於浴室不慎滑倒受傷，經醫師診斷必須住院治療共十日，中國人壽依約給付老年住院醫療提前給付保險金共約7,500元；此外，小張也可在繳費期間，於第5、10、15保單週年日選擇申請增加基本保險金額，讓保障更符合當下需求。一張保單兼顧新鮮人保障需求到青壯年保障彈性調整的靈活度，更能做為退休準備工具之一。
中國人壽建議社會新鮮人因應人生曲線長遠規劃保障
