保險普及高保障卻低　新婚保單規畫大不同

農曆年前是結婚旺季，當新人們歡欣走進人生另一個階段時，常因未注意保險規畫也應隨之調整，以致於壽險及年金險的普及率超過300%，保額卻僅有60~70萬元。保險業者根據3種不同的類型的新人，提出不同的保險建議，讓新手夫妻可以補足家庭保障缺口，攜手邁向下半輩子的幸福。

以內政部資料統計，去(103)年結婚對數有14萬9,287對，約有30萬人脫離「王老五」、「敗犬」生活。而壽險公會資料顯示，雖然國人投保壽險及年金險的普及率超過300%，高居全球之冠，卻未隨著婚姻、生子…等不同人生階段進行調整，致使壽險保額平均76萬元、意外險保額平均僅60萬元，一旦意外發生，完全不足以負擔家庭開銷或子女需求。

新光人壽針對「打拼新婚族」、「蘊孕新婚族」及「頂客新婚族」等3種新人，提出不同的保險建議。首先是經濟尚未穩定，須要夫妻共同努力的「打拼新婚族」，應先檢視壽險保障是否足夠，提高身故或全殘保障，再視情況添購終身型壽險，還要考量家庭收入中斷與醫療費超支問題，加強醫療險及意外險保額，預防家庭收支折半出現困境。

計畫在2年內生育的「蘊孕新婚族」，應優先規畫壽險，同時考慮未來子女的教育基金，因此適合利變型終身壽險。除了基本保障外，有機會獲得宣告利率與預定利率差值的「增加回饋金」；也可考慮投資型保單，以較少的保費買到較高的保障，並透過投資增加收入，讓「孩子」不會成為甜蜜之外的負擔。

沒有生兒育女想法的「頂客新婚族」，由於相對家庭可支配收入較高，可以投保還本型壽險，透過每年固定領回的生存保險金，為未來退休生活做準備。另外，可搭配「長照險」，愈早購買保單，保費愈便宜，轉嫁風險讓老年的夫妻生活，也能「樂活」不中斷。