專家教你保／善用四險 讓你黃金樂退

近年台灣人口結構的改變及高齡少子化的趨勢，隨之而來的「銀色海嘯」已不容忽視，根據內政部調查，2014年我國65歲以上人口占總人口12%，估計2018年將上升至14%，正式進入「高齡化社會」。甚至到民國2025年時，老年人口比率將達到20%，表示進入每五人就有一人年齡超過65歲的「超高齡社會」，將造成社會龐大衝擊及負擔。唯有打造黃金樂齡退休規畫，才能有效減緩面對未來的不確定感。

隨著國人愈活愈長壽，恐面臨的「銀色海嘯」包括高齡失智失能、少子啃老、單身率逐年攀升以及高齡獨居問題等四大風險，隨之而來的將是退休金坐吃山空、通膨侵蝕退休老本、醫療開銷拖垮生活品質等經濟困境。

據衛福部調查，我國65歲以上高齡者，每增加五歲在失智失能的發生率有倍增趨勢，85歲以上高齡者有49%有失能狀況，推估國人平均長照需求約為7.3年，假設每月照護費用以3萬元計算，為因應長壽的失能風險，需要準備的總照護費用高達263萬元，此費用還沒加上通膨因素考量。

另外，我國總生育率近年敬陪末座，103年度全球排名倒數第三，隨之而來將是人口結構的改變與人口的逐年減少，加上我國多年呈現低薪局面，許多退休族群可能仍須支應子女生活開銷，造成啃老現象，過往養兒防老觀念早已不復見。

生活各層面的「照護」不可或缺，有些事情在兩個人互相扶持下，做來輕而易舉，但對單身者卻會增加難度，尤其是上了年紀之後更是如此。

因此，一定要建構醫療、長照的風險防護網，將健康風險轉嫁出去，針對老年的養老、醫療、長看和娛樂等四大需求，做好準備。

為打造黃金樂退，在保險配置上，可利用年金險、還本終身險來創造退休後源源不絕且「穩當」的養老退休金；以癌症險、重大傷病險來補足最完善的醫療保障；規劃類長看險、殘扶險讓年老生活有靠山；選擇類全委保單輕鬆理財、享受人生。而且須從年輕就開始準備，運用時間複利效果，用小錢拉長時間戰線、積沙成塔。

（富邦人壽執行副總李回源口述）