因應人口「三化」風險　備妥健康資本為上策

台灣人口面臨高齡化、少子化，還有慢性病年輕化的「三化」風險，可能讓年長時照護成本急增，若要從容迎接百歲人生，南山人壽建議，年輕時就應養成良好生活習慣，提早累積健康資本，同時逐步以保單強化健康防護網，如住院日額、實支實付、手術、特定疾病、長照等保障，超前準備，才能老而無憂。

圖說： 南山人壽提醒民眾提早累積健康資本，以保單強化健康防護網。

提早存健康基金 可朝三方向強化

南山人壽分析保戶健康險平均保額發現，在基本醫療保障方面，目前多數保戶保障仍偏不足，如住院日額保障平均每天新台幣（下同）1,600元，但同時間有5成左右的保戶是低於此金額，實支實付平均保額10萬元，有64%保戶是低於此額度，手術醫療則以1單位（1,000元）來計算相關手術保障，有9成保戶是不到1單位的保障；在特定疾病保障方面，重大疾病險保額平均40萬元，癌症則約56萬元；長照險年給付平均則是近32萬元。

南山人壽營運行政資深副總經理李淑娟建議，保戶可視自身需求及預算，優先強化三大方面，一是提高基本保障，可適度拉高額度因應自費病房、高額醫材等，如日額保障可考慮拉高到一天3,000元，手術險2單位；二加強特定疾病保障，建議拉高到100萬元，支應自費新藥及收入中斷造成家庭經濟負擔的風險；三完善長照保障，建議以每月給付3萬元、年給付36萬元作基本照護的規劃。

高齡少子化 扶養比快破5成

台灣在2025年底已正式進入超高齡社會，即65歲以上人口占總數的20%以上，但同時間，新生兒人數已連續10年下降，據內政部統計，到2026年4月底，0到14歲人口數約265.2萬人，占總人口數11.4%，65歲以上人口數則近473.7萬人，占20.36%，等於台灣15到64歲的工作人口總扶養比已達46.6%左右，若看20到64歲人口，則扶養比已接近5成，等於每二個成年工作人口就要扶養一位長者或14歲以下兒童，依國發會人口預估，到2059年扶養比就會達1：1。上有老、下有小的三明治族群壓力將「爆表」，身為家庭經濟支柱，醫療的風險與費用可能也要預先規劃，避免因健康因素讓家庭蒙上陰影。

三高相關疾病 健保醫療成本排入前10大

現代人壓力大、生活節奏快，加上外食、少動又睡少等不良生活習慣，造成慢性病年輕化，據衛福部公布的2019–2023年國民營養健康調查顯示，30到39歲的國人已有18.7%出現高血脂，9.7%有高血壓，2.5%出現高血糖，年輕族群自覺風險偏低，容易錯過早期介入的機會，加重未來醫療成本，同時間，65歲以上國人高血壓盛行率達64.2%，高血糖則有30.5%，高血脂則達42.5%，三高（高血脂、高血壓、高血糖）慢性病在2024年已占十大死因的50%。

若從健保署統計數據來看，2024年健保醫療費用前10大疾病，急性腎衰竭及慢性腎病位居第一大，糖尿病排第三，高血壓性疾病排第五，缺血性心臟病、腦血管疾病分居第七及第八大，還有排第六與第九的消化器官與呼吸道、胸內器官惡性腫瘤，多少都與三高、代謝未控制得宜有些關係，同時這些慢性病常需長期、定期治療，恐花費相當的時間與成本。

健保署指出，高價醫療項目如達文西手術，自費15萬到25萬元不等，質子治療一個療程約90萬元，基因檢測（NGS）約20萬元，癌症免疫療法約300萬元，健保即使有給付也是有條件給付，對大部分民眾都是極大的經濟負擔，可以考慮透過商業健康險來適度轉嫁高額醫療風險。

高齡風險 可用「實健溢百」與「美滿臻愛」規劃

南山人壽因應百歲人生的醫療風險，於今年3月推出「南山人壽實健溢百住院醫療終身保險（WEHS）」（簡稱「實健溢百」），共有六大特色，一、0到70歲皆有機會投保，保障至保險年齡達100歲的保單年度末；二、保戶可依預算靈活選擇繳費年期（10/20/30年繳費）及投保計劃（計劃10/20/30）；三、醫療雙帳戶，74歲前與74歲後是兩個獨立額度的醫療帳戶，分別給付最高可達新臺幣750萬元（以計劃30為例）；四、補足高齡醫療保障缺口，74歲（不含）前為「定額給付」，74歲（含）以後提供「實支實付」與「日額給付」兩者擇一給付；五、強化癌症、入住加護暨燒燙傷病房相關醫療保障；六、具有身故／祝壽保險金，且有機會享有健康促進增額保障（僅限投保當時保險年齡達16歲(含)以上者適用）。

若想增加壽險及癌症（重度）保障，又同時想作資產規劃的保戶，則可考慮「南山人壽美滿臻愛美元利率變動型終身保險（定期給付型）」（ACUPL）（簡稱「美滿臻愛」），六大特色包括，一、拉高人身保障，二、提前給付保險金（第二保單年度起適用），三、豁免保費機制，四、保障到110歲，五、保險金可選分期定期給付，六、終身壽險可作為家庭守護及資產傳承規劃之一環，同樣也能強化百歲人生的保障安排。

※南山人壽提醒，消費者投保前應審慎暸解本保險商品之承保範圍、除外不保事項及商品風險。購買以上保險商品仍應留意確認保障範圍和給付方式是否符合自身需求，才能有效發揮保險商品風險轉移的功能。以上詳細商品內容、給付相關規範、注意事項及相關警語請參閱商品簡介及保單條款，或與南山人壽保險業務員聯繫、電洽客戶服務中心0800-020-060(地址:台北市信義區莊敬路168號)，或至南山人壽企業網站查詢https://www.nanshanlife.com.tw。

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南山人壽保險股份有限公司(地址：臺北市信義區莊敬路168號，客服中心0800-020-060。)截至一一五年第一季，資產總值約新臺幣5.6兆元，有效保單逾1,192萬件，提供超過668萬保戶優質的保障及保險規劃服務，分公司25家，通訊處275處，服務網遍布全國。

南山人壽素以專業經營、財務穩健著稱，在業務人員素質、教育訓練等各方面均居業界領導地位，不僅連續多年入選天下雜誌<2000大企業>，營收名列金融業第三名。2026年蟬聯《遠見》ESG企業永續獎公益推動組首獎。2025年獲金融監督管理委員會頒發「114年公平待客評核績優(前25%)」，以及在保戶服務、商品創新、人才培訓及公益關懷面獲得《臺灣保險卓越獎》共4項銀質獎。榮獲《亞洲保險業獎(Asia Insurance Industry Awards, AIIA) 》頒發「年度最佳健康保險公司(Health Insurance Company of the Year)2025」，以及入選《Brand Finance》全球百大最有價值保險品牌，卓越表現深得國內外媒體及社會大眾之肯定。

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