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保險買對買錯有關係

隨著人們保險觀念的逐漸成熟,再加上一般人都認識好幾個保險業務員,因此保險幾已經成為大多數人必買的商品。
最近碰到幾個買保險的案例:1.某個朋友,結了婚有一個小孩,共幫小孩買了3張保單,但他自己卻一張也沒有;2.剛入社會的新鮮人,月薪不到3萬元,買了年繳保費24萬,保額50萬元的壽險保單,除此之外,沒其他險種保單。3.近60歲的人,買了一張投資型保單,年繳保費近50萬元,所連結的投資標的都是積極的全球性成長型基金。

隨著人們保險觀念的逐漸成熟,再加上一般人都認識好幾個保險業務員,因此保險幾已經成為大多數人必買的商品。但當前仍有許多消費者在購買人壽保險時容易進入一些迷思,或是很多人在買保險時因業務員推薦或是友情、親情的壓力,沒有規劃清楚就買了保險,只是錢繳了,保障呢?當初承諾的領回金呢?

無論保險買了或才剛要買,都必須避免一些迷思:

1.只看報酬率高不高

「這商品的年化報酬率是2.5%,比放在銀行定存高」、「這商品在假設年平均報酬率為5%的情況下,你的退休完全不用愁」、「這住院醫療險才多少錢,只要你住院多少天,就完全回本」…,如果購買保險產品過分看重其投資功能,而忽視其保障功能與投保限制,很容易因投資回報率未達到預期而退保,此將會遭受不必要的退保損失。

2.別人買什麼我買什麼

常有人在餐廳點餐時習慣性對服務員說:「隔壁桌的餐看起來不錯,我就跟他一樣吧。」買保險呢?如果對自身情況(健康、家庭和財務)缺乏充足瞭解而盲目投保,那將無法購買到合適的保險產品和足夠的保額,恐會面臨的潛在風險而不自知(例如,買的不對或買的不夠)。

3.保險單條款太麻煩,只要告訴我要繳多少錢

對大多數人而言,保險單條款是天書,投保之前很難以詳細閱讀,大都只簽名繳款了事。因此如果不知保障範圍、除外條件、退保限制,尤其是不了解自己的告知義務,將來恐會造成不必要的麻煩。這一點也是客戶和保險公司發生糾紛的主要原因,因為保險公司只認保險單條款。

4.只為小孩投保就好

不少人愛子心切,小孩一出生就為其購買了各種各樣的保險,但是成年人才是家庭支柱,若發生風險對家庭的打擊是致命的。所以只是為寵愛小孩先為小孩投保而忽略大人的自身保障,實為不智之舉。購買保險一般應遵循先大人,後小孩;先保障,後儲蓄;意外與醫療為先,後養老。

5.個人資訊變更後未告知

有些保險糾紛是客戶在個人資訊變更後未通知保險公司或保險業務員,而在發生保險事故時沒有一個準確的個人資訊對照,損害了自己保險權利。例如職業變更導致保險職業等級調整,若未告知保險公司,恐怕未來保險金會打折理賠。若搬了家,沒做地址變更,保單因故忘了繳納,雖然保險公司寄了催繳通知單,但因通訊地址異動沒收到,導致保單失效,萬一剛好發生保險事故,屆時無法申請理賠,可能就求助無門。

6.買錯保險產品

曾有一朋友,才三十多歲竟罹患癌症,3年不間斷的治療,雖然耗費上百萬醫療費,卻仍然回天乏術,留下孤兒寡母。其生前所買的保險只有高額意外險,其他醫療險與壽險卻付之闕如,因此一毛錢理賠也申請不了。

人壽保險的種類繁多,大致可分壽險(純保障壽險、儲蓄險)、傷害險(意外險)、健康險(醫療險)、投資型保單等,必須根據自身狀況,經由專業保險業務員規劃才行,否則當風險一旦降臨,則無以應對。

就上述案例1,應遵循「先大人,後小孩;先保障,後儲蓄;意外與醫療為先,後養老」的原則,好好為自己規劃一份保單,以保全家庭資產防範風險。

上述案例2,剛出社會的新鮮人,意外險與醫療險會是目前最急需的,將剩餘的資金去投資自己的專業能力提升與人脈經營,應是比較好的調整。

上述案例3,近60歲的人不應冒著大風險去追求資產增值,而應是保全資產的時候,適當調整投資組合於穩定收益的投資標的是應該立即做的事。

總而言之,保險不是買了就把保單放在櫃子或保險箱,必須定期給保單做「體檢」,根據自身具體情況變化來調整或終止不必要的保單、需要更多保障增加保險金額、個人資訊發生變化,更要儘快通知保險公司或保險業務員,以確保在發生保險事故時順利獲得保險理賠金。

倪 健育

倪 健育

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tomasni@yahoo.com.tw

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