實支實付險只賠正本 暫緩研議

為降低理賠爭議，金管會保險局原規畫，逐步導正實支實付險種，全面改回只能接受「正本」醫療單據理賠。但保險局委由壽險公會研議期間，市場各種雜音不斷，甚至有部分媒體強力反對。由於擔心會引發「民怨」，金管會政策又轉彎，在今年11月中旬發文壽險業，決定暫緩研議。

台灣是在民國95年10月修改保險單示範條款，開放實支實付險可接受醫療院所「副本」收據理賠，但這項規定，不僅「獨步全球」，且爭議不斷。此後市場經常出現，有心人士抓住投保漏洞，在短期內，向多家公司密集投保實支實付險後立即出險；因為除了向第1家公司申請理賠，須繳交「正本」收據之外，其他全都可以用「副本」申請理賠。這種投保行為「投資報酬率」不低，保險資源卻遭濫用。

但實支實付保險，是種「補償保險」，以「損害填補」為原則；舉例來說，實支實付醫療險，是填補被保險人因為就醫所產生的醫療費用，保戶應出具醫療「收據正本」申請理賠，由保險公司來「填補」這筆醫療花費。原則上，在這筆花費外，保險公司不應該再多付1毛錢。

由於壽險公司接受副本理賠，的確已遭不肖人士濫用，金管會原想整頓市場，規畫最快自明、2016年下半年起，讓實支實付險回歸只接受正本理賠機制；且為避免民眾無法接受，保險局還計畫鼓勵壽險業推出保費較便宜、具「自負額」特色的實支實付保單。

但金管會在委由壽險公會研議期間，市場雜音不斷，且11月初，又出現多家壽險公司理賠爭議事件。金管會高層擔心，若實支實付險恢復只接受「正本」理賠，會引發民怨，在明年大選前徒惹是非，已在日前發文壽險業，確定暫緩研議。

但有壽險業者認為，金管會原先規畫，若恢復正本理賠，將「不溯及既往」，不會影響現行已買多張實支實付險保戶的理賠權益，且政策性保險也會排外，已將可能引發的爭議儘量降低，但最後仍不能堅持到底，道德勇氣似乎不夠。而這也是繼「保單不全賠」之後，金管會高層因應所謂的民意，又放棄的一項政策。