欲購買重大疾病險的民眾注意！明年(2016)起改制增加輕度險

以往民眾購買重大疾病險，常因規則嚴格，雖符合病名，卻無法獲賠，多有爭議。保險局今年宣布新的重大疾病險制度，自明年（2016年）起，重大疾病險將分為重度（甲型）、輕度（乙型）保單，對「輕度的重大疾病」做保障。

保險局表示，甲型保單保障罹患7項「重度」重大疾病（急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後殘障、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植）的風險，與現行的重大疾病險類似。乙型則將上述7項重度疾病再加上4項輕度（心肌梗塞、腦中風後殘障、癌症及癱瘓）共11項，同時保障輕重度，因此較格較高。

之所以做這樣的更動，主要是因為過去重大疾病險中，關於心肌梗塞、腦中風後殘障、癌症與癱瘓的定義上過於嚴格，常有民眾明明符合病名，卻無法領取任何理賠。此次更新的理賠定義將更加明確，有些疾病的名稱也做了更動。像是將「腦中風」更名為「腦中風後殘障」、「心肌梗塞」改為「急性心肌梗塞」，「慢性腎衰竭」則更名為「末期腎病變」。

根據專家李雪雯的說明，過去在理賠定義上，心肌梗塞是指「因冠狀動脈阻塞而導致部分心肌壞死」，且其診斷必須同時具備三項條件：典型胸痛症狀、最近心電圖的異常變化，顯示有心肌梗塞，以及心肌酶的異常增高。只要缺少任何一項，都將無法獲得理賠。若是一發病就去世，沒有診斷書，也拿不到一毛錢。現在的輕型定義，若符合其中兩項，即能獲得20%保金。

再以癌症為例，過去第一期何杰金氏病、慢性淋巴性白血病、原位癌症及惡性黑色素瘤以外之皮膚癌，都不予理賠。新制內第一期何杰金氏病、慢性淋巴性白血病第一期及第二期（按Rai氏的分期系統）當納入輕型理賠機制裡，能獲得20%保金，第一期乳癌、子宮頸癌等也在此項。其中原位癌、第一期惡性類癌依舊不理賠。

編按：原位癌指第0期癌症，癌細胞尚未深入黏膜下層，包括乳癌、子宮頸癌的早期都是原位癌。

為減輕爭議，新型保單的規則將更加清楚明確。而因保險業者先前沒有推出輕型重大疾病險的經驗，保險局規定業者於2016年4月前推出乙型保單即可。近期欲購買重大疾病險的民眾，可要注意這項新的變動，挑選購買時機。