退休理財三招享樂活

傳統「養兒防老」觀念只會讓子女的經濟負擔愈來愈沉重，加上勞保退休金難以支撐退休後所需花費，專家建議，民眾宜及早規劃老年保險，確保退休生活無虞。

新光人壽指出，25%的人在40歲後才開始進行退休規劃，突顯國人對退休養老風險意識的不足，對晚年生活花費、醫療花費過度樂觀。

退休養老規劃刻不容緩，可透過下列三個招式，在低薪時代及早啟動老年保險規劃，讓自己的退休生活更愜意。

招式一：每月提存固定比率金擁有優質的退休生活，可從現階段收入裡每月提存固定比率金額，透過購買公股股票、國內外基金、結構型商品等方式穩健理財，妥善運用時間累積資金。

具備壽險及理財功能的投資型保單，除擁有壽險保障外，還具備定時定額、彈性投資等特色，加上長期持有，可達到強化保障與投資理財的目的。

招式二：考慮風險配置

規劃資產與資金運用時，首先要考慮風險配置。可選擇新台幣或外幣計價的利率變動型終身壽險。

除了壽險保障，還有機會享有，宣告利率減去預定利率差值為基礎，所產生的增值回饋金。

以繳費10年期來說，前六年可選擇增額繳清保險、或抵繳應繳保險費；滿六年後可選現金給付或儲存生息。

若購買外幣保單，保險費及保險金皆以外幣支付，有助於降低匯率波動造成的損失。

招式三：善用還本險

每個人都希望可以活到老、領到老，新光人壽建議有穩健資產的族群，或是手邊有一筆活用資金，可選擇購買終身還本保險。

透過定期領回生存保險金的方式，累積旅遊或購物基金，亦可抵抗因長壽帶來的經濟負擔。

選購長照險緊盯四點

市售長期照護保險琳琅滿目，民眾可按以下四點，選出符合自身需求與期待的長照商品。

要點一：了解給付條件

每一張長照險的給付方式、給付額度不盡相同，保險公司判定給付的依據寬嚴不一。有的長期照護險僅針對長期照護狀態、或全殘廢擇一給付；有的同時提供癌症及長期看護保障。民眾在投保前，務必先瞭解契約條款內容，尤其在給付與理賠條款上，不妨尋求專業人員的說明，以評估該張保單是否符合需求。

要點二：給付期間與頻率要合理

衛福部統計資料指出，國人的平均長期看護時間為7.3年，花費預估在175萬～350萬元之間，因此長期照護險的給付期間最好十年以上，給付頻率以至少每半年一次為優先考量。

要點三：留意免責期天數

投保長照險後，需經醫生診斷符合長期看護狀態，並通過90至180天的免責期，能獲得理賠給付。

第一金人壽總經理林元輝表示，假設長照險的免責期為180天，代表保戶符合失能狀態，六個月後才能請領保險給付；如果免責期為90天，三個月後即可獲得給付。免責期愈短，對保戶愈有利。

要點四：最好可豁免保費

可豁免保費的長照險，能讓被保險人處於失能狀態、無法自理生活起居時，就算不繳保費也能延續保單的效力。若保單無豁免保費條款，民眾可自行附加，每年保費約500~1,000元。