百萬青年保險重點 全球人壽建議備妥3大支柱 衝刺美好未來

財政部財政資訊中心統計註1，105年25歲至39歲繳稅青年達305萬人，每人平均每月薪資所得約為43,451元，在這25歲至39歲的15年期間正好是從收入有限的新鮮人到家庭經濟支柱的新手爸媽。薪資所得雖然逐步增加，但每一筆錢都要更精打細算的花在刀口上。根據全球人壽大數據團隊觀察註2目前25至39歲青年新保戶投保現況，各類保障的投保率或保障額度普遍呈現不足的現象，但青年朋友同時也是活動力旺盛的族群，在外趴趴走機會多，更應該好好檢視保障缺口，及早做好各類的保障規劃。

現在青年收入有限，除了努力工作、讓自己薪水成長，學習記帳、配置收入，還有學習如何選擇合適的工具進行財務規劃，便成為青年循序漸進投資自己與未來最重要的事。全球人壽商品部副總經理鄭中安表示，很多年輕人常以挪不出資金，作為無法規劃基本保障的理由。殊不知，正因為年輕人薪資不高、積蓄不多，萬一發生意外、疾病，導致需長期治療或是失能的巨額花費，可能都將造成家庭經濟面臨沉重的負擔，因此，年輕人更該做好基本保障，備妥以下三大支柱：基本支柱、安全支柱與尊嚴支柱，並及早為退休做準備，才能無後顧之憂地衝刺自己美好的未來。

基本支柱：傷害險、壽險

而年輕人該準備哪些基本保障呢？鄭中安建議，年輕人常常在外奔波，可透過傷害險及傷害醫療險等，轉嫁因意外、突發或非疾病造成傷害帶來的影響；若已肩負家庭責任的年輕人，為了家人可能就更需要壽險。從全球人壽大數據團隊分析顯示，25至39歲青年新保戶中投保傷害險及死亡險比例均不到2成，且保額僅有100萬左右，恐不足以填補事故發生後家庭經濟所需。全球人壽建議，壽險可以名下貸款與負債總額，加上對家庭未來5到10年的責任金額總額，當做投保壽險的保險金額；而傷害險則可以壽險保額的2倍作為保額，安排好基本盤後，下一步就是為自己帶來安全感的醫療保障。

安全支柱：實支實付險、住院日額醫療險、癌症險

隨著醫療科技進步，許多醫療手術在門診就能解決，且近年來罹患癌症的年齡層不斷下移，更應該透過醫療保障來提升自己的安全感。全球人壽大數據團隊分析25至39歲青年新保戶投保行為顯示，年輕人已有這部份的保險觀念，其投保實支實付險的比例逾7成，惟投保住院日額醫療險及癌症險比例相當低；鄭中安指出，要建置完整的醫療安全網，不能只單靠實支實付險，萬一當重症來襲緊急住院，沒有住院日額險或癌症險的保障，恐難臨時挪出這麼多額外支出。他建議，年輕人可以補強一次或多次給付型癌症險，不但可支應龐大醫療費用，也可作為出院後療養費用支出或填補無法工作的日常生活費；住院日額險則可用來支付單人病房差額或是住院看護費用，提升治療品質。年輕人可以透過這3種保單來強化人生的安全支柱。

尊嚴支柱：長期照顧險或失能扶助險

最後，若因意外、疾病造成的長期失能，因需有人在身旁長期照顧，鄭中安建議，可規劃長期照顧險或是失能扶助險，善用保單每月給付的保險金，讓自己即便進入長期照顧的階段，仍能有尊嚴的活著，不會造成家人的沉重負擔。依全球人壽25至39歲青年新保戶投保行為來看，雖然有超過6成投保失能扶助險，但平均每人保額僅3.6萬，距離長照機構月費將近4萬，仍依舊不足，即使雇請外籍看護每月費用最低也要23,000元，這些都還未含日常生活費用，建議年輕人應逐步加碼所需保障。

除了這些意外、醫療及失能保障之外，鄭中安也提醒年輕人，年輕人最大的資本就是大把青春，要善用時間來累積資產，減輕未來準備退休費用的壓力；建議年輕人可同時選擇新台幣及美元計價的利率變動型保單，透過至少25年的時間來逐步累積資產也可分散匯率風險外，當宣告利率優於預定利率，保戶就能領到增值回饋金，作為退休生活費來源，且老年時還可選擇一次領或是轉年金化，幫自己的退休生活費加分。

註1 財政資訊中心(2018.6.25)：http://www.mof.gov.tw/public/Data/statistic/gender/98/a2050.xls

註2 引用全球人壽大數據團隊青年節大數據報告(2019.03.11)