三項指標檢視退休規劃 中壽協助打造完美多利人生

「中國人壽美多利外幣終身保險(美元)」 美元保單正夯 退休規劃首選

根據行政院主計處統計顯示註1，國人平均退休年齡為57.4歲，以國人平均餘命80.02歲註2來計算，有長達將近23年的退休時間沒有薪資收入。有鑒於此，中國人壽提醒民眾儘早規劃退休準備，除了家庭保障外，應將風險轉移與資產配置規劃在內，並讓退休收入多元化以維持生活品質。中國人壽副總經理蘇錦隆也提出三項指標讓民眾檢視自身的退休準備計劃是否完善，其中退休規劃工具的選擇上，建議選擇繳費期間即可年年領取生存保險金特性的保險商品，資產運用更靈活，並可兼顧保障及生活品質。以中國人壽新推出的「中國人壽美多利外幣終身保險(美元)」為例，契約有效期間內符合條件皆定期給付生存保險金，加上外界預期聯邦準備理事會(Fed)今年將升息，保戶有機會參與到未來美國經濟成長，適合退休後有移民、旅遊計劃的民眾。

蘇錦隆副總經理指出，退休準備需有規劃的執行，以自身希望未來退休生活的藍圖為目標，可依下列三項指標來檢視，一、醫療及長期照護指標：邁入熟年後，身體機能漸漸退化，所需要的醫療保健費用將更顯重要。然而邁入中老年後有可能因為疾病或意外導致長期照護的需求，其所產生的費用也需考量在內，故應檢視自身的醫療及長期照護相關保障是否完善；二、準備時程指標：先清楚自己到預計退休的年齡，有多久的時間可準備退休規劃，再將該準備期間，需要負擔的家庭責任、子女養育、父母奉養，或是房貸等考量在內，做好資金投入的規劃分配；三、風險承受度指標：建議民眾需先清楚自身風險承受度，再選擇合適的退休規劃工具，若是30世代，因離退休準備期尚有一段時期，家庭責任尚輕，資產配置可撥出部分投入追求較高報酬的規劃工具。若是40世代以上，距離退休時間相對較近，也是家庭責任最重的時期，退休規劃首重穩健，其次是選擇契約有效期間內皆定期給付生存保險金的終身保險，不但能夠兼顧退休準備及自身保障規劃，生存保險金可以讓保戶的資產運用更加靈活彈性，也可以做為生活費、每年出國旅遊的基金等，在退休生活準備期間的生活品質不致受到影響。

以「中國人壽美多利外幣終身保險(美元)」為例，以美元計價，繳費期間6年，終身享有保障註3。本商品具備符合條件年年領取生存保險金的特色，即被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單週年日)即可於每一保單週年日依表定年繳保險費註4之1.84%(元以下四捨五入)乘以保險金額(以每萬元為單位)，再乘以已經過保單年度數後所得之金額領取生存保險金註5，繳費期滿則於每一保單週年日依保險金額之2.75%計算，領取生存保險金註5，至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止。「中國人壽美多利外幣終身保險(美元)」0~74歲皆可投保，保險金額限制為6千美元～260萬美元，保險費可選擇年繳、半年繳、季繳及月繳，繳費方式彈性多元，並享有高保額及自動轉帳等費率折減模式註6，合併最高可達3%。

以40歲郝先生投保「中國人壽美多利外幣終身保險(美元)」為例，保險金額3萬美元，繳費期間6年，原始年繳保費為5,046美元，採指定金融機構帳戶自動轉帳及高保額費率折減後註7為4,945元，累積總繳保費為29,670美元。於本契約有效期間內每一保單週年日仍生存時，繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單週年日)郝先生每一保單週年日即領取依表定年繳保險費之1.84%(元以下四捨五入)乘以保險金額(3萬美元)，再乘以已經過保單年度數後所得之金額計算之生存保險金，總計1,953元註8，繳費期滿後則依保險金額之2.75%計算，每一保單週年日領取生存保險金825美元註9。至郝先生保險年齡屆滿59歲退休時，保險金額對應之年度末現金價值為30,012美元，總計已領取生存保險金13,503美元，且可持續領取至保險年齡到達110歲之保單週年日止，讓郝先生可兼顧退休規劃及終身壽險保障，生存保險金也可做為生活資金來源，維持良好的生活品質，讓退休生活穩健又安心。

註1：資料來源：行政院主計處：102 年受僱員工動向調查。

註2：資料來源：行政院主計處：102年生命表提要分析。

註3：本契約有效期間內，被保險人之保險年齡到達一一○歲之保單週年日且仍生存時，本公司應按「當年度保險金額」給付「祝壽保險金」且本契約效力即行終止。

註4：表定年繳保險費：係指本契約訂立時標準體之標準保險費率表所載之每萬元保險金額年繳保險費。

註5：「生存保險金」：被保險人於本契約有效期間內，每一保單週年日仍生存時，本公司自第一保單週年日(含)起，於每一保單週年日依下列比例給付「生存保險金」至被保險人之保險年齡到達一一○歲之保單週年日止。

(一)繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單週年日)：「表定年繳保險費」之百分之一點八四(元以下四捨五入)乘以保險金額(以每萬元為單位)，再乘以已經過保單年度數後所得之金額給付「生存保險金」。

(二)繳費期滿後：本公司按保險金額的百分之二點七五給付「生存保險金」。

註6：各項保險費費率調整說明如下：

(1)首/續期以指定金融機構帳戶自動轉帳者，享有保險費費率折減1%。

(2)新契約首期應繳保險費全額以匯款方式繳交且續期繳費方式採指定金融機構帳戶自動轉帳，並於新契約受理時一併檢附「轉帳授權申請暨約定書」者，享有首期保險費費率折減1%。

註7：本範例適用高保額費率折減1%，且假設同時適用指定金融機構自動轉帳費率折減1%。合併費率折減2%。

註8：本範例繳費期間內(含繳費期間屆滿之保單週年日)生存保險金是以表定之年繳保險費之1.84%(元以下四捨五入)乘以保險金額(以每萬元為單位)，再乘以已經過保單年度數後所得之金額計算，故保單年度1~6年分別領取：93美元、186美元、279美元、372美元、465美元及558美元，總計為1953美元。

註9：本範例繳費期滿後，生存保險金是以保險金額3萬美元之2.75%計算，故每年領取825美元至被保險人保險年齡到達110歲之保單週年日止。

圖說: 三項指標檢視退休規劃 中壽協助打造完美多利人生.