重病險 完善醫療防護網

醫療科技日新月異，除了傳統的醫療險外，民眾可以檢視是否已投保重大疾病險，藉由重大疾病險一次性給付的特性，可以補足現有的醫療保障缺口。

第一金人壽表示，重大疾病險為健康險的一種，只要被保險人依「醫師確診」、符合契約條款七項重大疾病「定義」其中一項時，即可獲得一次性或分期保險金給付。

保險局2016年規範定義的七項重大疾病包括：急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風後傷殘、末期腎病變、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植及癌症，其中，癌症依腫瘤惡化程度，又分為「低侵襲性癌症」和「侵襲性癌症」。

第一金人壽總經理林元輝表示，重大疾病險又有區分多種，終身型（一般）與定期型的重大疾病險以「保障」為主，還本型則兼具「保障」與「理財」功能。終身型只要繳費期滿，即保障終身，定期型僅保障特定期間，只要期限一過保障便消失，由於終身型的保障期限較長，保費也較定期險來得高，若為預算充足者，可以考慮終身重病險；如果有家族病史、想投保重病險但收入有限時，則建議以定期型為優先考量。

以第一金人壽推出的「安心滿意特定疾病還本保險」為例，35歲女性投保100萬元保額，繳費20年、保障25年，罹患重大疾病其中一項以及低侵襲性癌症時，即可獲得100萬元特定重大疾病（或癌症）保險金；若未動用到特定重大疾病（或癌症）保險金、保障期限25年屆滿，保戶可依約定領取103.9萬元的滿期保險金。

保險公司指出，重大疾病險是「一次給付」的商品，除癌症險「特定癌險保險金」與意外險「殘廢保險金」的給付項目，有提供一整筆保險金額給付外，像是癌症險、意外險，皆需按實際住院及手術等醫療發生後，才能針對保障項目申請，較無法支應一旦罹患重大疾病所需的大筆醫療支出。

至於重大疾病險保障項目，需審視保單條款的有關給付項目的約定，並檢視相關保障項目是否有重複規畫的部分，建議可透過專業的保險顧問保單檢視，以達到完善的人身風險規畫。

此外，想要購買重大疾病險的保戶，應注意以重大疾病險為主約，當在全額理賠後，被保險人日後假設再罹患其他項目的重大疾病，也不能再獲得重大疾病險的理賠。特別是考慮把附有壽險保障的重大疾病險當做主約，再附加壽險、住院醫療險、意外險附約的人，必須思考所有主、附約都將失效的問題。