類全委保單 留意長短資金調配

由於景氣混沌不明，且資本市場受到多空消息夾處的衝擊不斷，使得類全委保單在投資型保單之中更受到歡迎，比起自己花腦筋去選標的，類全委保單某種程度上擁有「懶人投資法」的精神，投資人只要一開始買保單，接下來全由專家代操盤，在這種市況不穩定的當下，似乎更能減少投資風險。

再加上市場上「全委型」理財商品的進入門檻高，不是超級VIP，幾乎都無法享受到專人專業的全委理財服務，也因而更有類全委保單的生存空間。

而隨著市面上類全委保單愈來愈多，也使得保戶有「貨比三家不吃虧」的機會，要怎樣挑出適合自己的類全委保單，合庫人壽主管根據自家的觀察經驗指出，一般而言，最基本的是保戶必須先檢視自己在買保單時，究竟這筆資金，是確定一定期間內都不會動用的，或是1、2年之內有動用的可能。

倘若是後者，合庫人壽主管建議，那就最好不要選擇後收型的類全委保單，因為這類型的類全委保單必須綁約，倘若提前解約，就必須支付一筆解約費用，無法全身而退，很多投保人事先不了解，往往等到急需資金必須提前解約時才注意到，甚至因此形成糾紛 。

除此之外，另一種提前解約的需求，在於投資配置轉換的彈性。合庫人壽主管指出，有不少保戶在買了保單之後，又發現其他更好的標的，但此時已沒有閒錢，非得解約前張保單才能拿得出投資資金，這時倘若被綁約，保戶即使看到好的新標的，同樣是動彈不得，這類保戶同樣也最好不要買「後收型」保險，以免到時候要繳解約費才能提前出場。

合庫人壽目前的類全委保單產品線可說相當完整，既有前收型，也有後收型。合庫人壽主管建議，其實景氣循環不好，正是逢低布局的好時機，若不是專業的投資人，對市場的敏感度不高，也沒有把握要如何布局，這時不妨利用類全委的保單來做配置。

除了必須事先注意是否有提前解約費用的產生之外，另一個投保戶必須注意的細節，應在於採取的「危險保費」費率計算的依據。一家民營金控旗下壽險公司主管指出，由於現代人愈活愈久，相對使得保險公司支付理賠金的年限後延，也因而使危險保費費率漸漸走低，計算危險保費費率依據的「生命表」，版本愈新，相對而言設算的保費費率對投保戶而言也更加划算。