居家綜合險 颱風洪水也理賠

擁有屬於自己的房子，是大部分人的夢想。在經過找房、簽約、貸款、過戶、裝潢、搬家等繁瑣過程，到入住那一刻，多數人應該會覺得既興奮又欣慰，但是否想過，用盡心思打造的家園，保障是否足夠？

台灣的保險滲透率世界第一名，住宅火災保險的投保率卻僅有三成。民眾投保多因申請房貸時、銀行要求而不得不為，但近年來意外事故及颱風地震等災害層出不窮，若僅投保傳統住宅火災保險，保障仍顯不足。

新光產險火險部經理蔡世賢表示，傳統住宅火險承保內容較為單純，民眾若想加強住家保障，可參考「居家綜合保險」。

以住宅火險保額200萬元、基本地震險保額150萬元為例，基本住宅地震火險年繳保費約1,800至1,900元。相同保額的居家綜合保險，每天只要多繳3塊錢，就可以讓居家生活保障全面升級。

蔡世賢指出，居家綜合保險除了原本住宅火險的基本保障，還多了居家日常生活責任、居家災害生活不便慰問金、機車火災事故補償、小額地震損害、颱風及洪水動產損失給付等保障。

以居家日常生活責任為例，只要不是被保險人因為執行公務所造成的第三人損害，都可以獲得保障。例如，帶「毛小孩」外出運動，狗突然衝出去、讓騎腳踏車的人跌倒了，就可以賠償給第三人。

以單一年度累計最高保額100萬元為例，造成第三人住院，每人可賠1萬元；死亡的話，可賠10萬元。第三人體傷部分，理賠上限為累計限額的30%，也就是30萬元。

理賠按比率分擔 要留意

居家綜合險屬於住宅火險的一種，保障項目的組合較多、保障也較為全面。不過，專家提醒，火險理賠有比率分擔的問題，多數民眾通常疏忽了，因而成為最常見的理賠爭議。

產險公會火險委員會主任委員郭鴻文表示，居家綜合險採組合式、全險式的概念，把火災、颱風、地震等等所導致的居家損害都包含進去，另外也包含責任險的賠償，保障範圍比基本住宅地震火險還廣。

不過，住宅的價值，究竟要投保多少才夠，不能按照房屋貸款的金額去算。不能說，申請房貸100萬元、保額就設在100萬元；房貸200萬元、保額就設200萬元，而是應該請產險公司，按照坪數、建造成本、樓層、所在地等，按公式進行估算。